保護用戶合法權益!支付機構監管條例“開藥方”,解讀來了

2023-12-19 10:11 來源:北京日報客戶端
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記者 潘福達

據新華社12月17日消息,《非銀行支付機構監督管理條例》自2024年5月1日起施行。這部行政法規從公開征求意見到完整出爐歷時近三年時間,也是中央金融工作會議召開后,在金融領域推出的第一部行政法規。新規將如何影響非銀行支付市場?

保護用戶合法權益

《條例》共6章60條,重點規定了以下內容:

一是明確非銀行支付機構的定義和設立許可。將非銀行支付機構定義為除銀行業金融機構外,根據用戶提交的電子支付指令轉移貨幣資金的公司。規定設立非銀行支付機構應當經中國人民銀行批準,明確設立條件并嚴把準入關。明確非銀行支付機構應當以提供小額、便民支付服務為宗旨,未經批準不得從事依法需經批準的其他業務,不得從事或者變相從事清算業務。

二是完善支付業務規則。適應支付業務發展需要,將支付業務分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類,并授權中國人民銀行制定具體規則。明確支付業務管理要求,規定非銀行支付機構應當健全業務管理等制度,具備符合要求的業務系統、設施和技術,確保支付業務連續、安全、可溯源。明確支付賬戶、備付金、支付指令等管理規定,要求支付賬戶以用戶實名開立,非銀行支付機構不得挪用、占用、借用備付金,不得偽造、變造支付指令,防范非銀行支付行業風險。

三是保護用戶合法權益。規定非銀行支付機構與用戶簽訂支付服務協議,其條款應當按照公平原則擬定。非銀行支付機構應當保障用戶資金安全和信息安全,不得將相關核心業務和技術服務委托第三方處理;妥善保存用戶資料和交易記錄,建立有效的盡職調查制度,加強風險管理;采取有效措施保障支付賬戶安全,防范支付賬戶被用于非法集資、電信網絡詐騙、洗錢、賭博等違法犯罪活動。

四是明確監管職責和法律責任。規定非銀行支付機構的監督管理應當貫徹落實黨和國家路線方針政策、決策部署,圍繞服務實體經濟,統籌發展和安全,維護公平競爭秩序。明確中國人民銀行的監管職責、監管措施及風險處置措施等,地方人民政府配合中國人民銀行做好風險處置工作?!稐l例》還規定了違法行為的法律責任。

為非銀支付“開藥方”

非銀行支付機構是我國支付體系的重要組成和有生力量。2022年,支付機構網絡支付業務金額超過300萬億元,筆數超過1萬億筆。加強對支付機構的監管是支付監管體系的重要組成部分。

此前,人民銀行曾經于2010年發布《非金融機構支付服務管理辦法》,2013年發布《銀行卡收單業務管理辦法》,2015年發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》,均為規范非支付機構相關適用的支付業務,防范支付風險,保護消費者合法權益做出了貢獻,也適用于當時的支付行業發展情況。博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為,隨著支付市場的不斷發展,線上線下融合加速,支付產業也在不斷向前發展,在社會經濟發展中扮演著越來越重要的角色。

不過隨著非銀行支付行業快速發展,一些支付機構違規經營的現象也時有發生,例如違規挪用用戶資金,泄露或者不當采集、使用用戶信息;個別支付機構鋌而走險,為電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道等。

黨的二十大報告提出,依法將各類金融活動全部納入監管。中央金融工作會議提出,加強金融法治建設,及時推進金融重點領域和新興領域立法。由此,非銀行支付行業的新法規應運而生,進一步強化了對支付機構的全鏈條、全周期監管,有利于防范支付行業風險,為行業打下了良性競爭和規范健康的基礎。

助行業發展更加健康合規可持續

“《條例》的正式頒布實施,有利于改善市場預期,增強發展動力,支付行業將朝著更健康、更合規和更可持續的方向發展?!卞X袋寶總經理劉曉東認為,《條例》從準入退出、業務規則等方面構建了完善的市場化機制,提高了市場的公平性和透明度,維護公平競爭秩序,促進了行業良性競爭和規范健康發展。同時也對消費者權益保護提出了更高的要求。

《條例》還強化信息安全、數據安全,充分保護消費者知情權和選擇權,提高了消費者支付安全感,全方位為支付行業的高質量發展提供了法律保障和根本依據。據了解,錢袋寶為美團旗下支付機構,為首批獲得人民銀行頒發《支付業務許可證》的企業之一。

王蓬博表示,此前發布的《非銀行支付機構條例(征求意見稿)》已經對行業產生巨大的影響,相關支付機構已按照征求意見稿相關規定進行改革,預計此次正式出臺后肯定也必將會繼續引領行業規范健康發展。

他特別提出,相對于征求意見稿,《條例》明確加強用戶信息保護,新增信息處理、信息保密和信息共享、數據出境等相關要求?!稐l例》還再次強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度,明確非銀行支付機構應當通過中國人民銀行確定的清算機構處理與銀行業金融機構、其他非銀行支付機構之間合作開展支付業務。

中國支付清算協會解讀稱,《條例》的出臺明確了監管思路和重點,壓實了監管執法依據,規范了支付機構行為,為人民銀行全面加強全鏈條、全周期監管、嚴把支付機構準入關、防范化解支付領域風險提供了保障,有助于推動支付機構規范經營、防范風險,實現穩健發展?!稐l例》對用戶權益保護做了更嚴格的規定,注重防范和化解支付風險,有助于對行業各方起到正確引導和規范作用,促進行業良性競爭和規范健康發展。


責編:韓藝紅